Det er mange som opplever å ha mange lån, og at dette kan føles både dyrt og uoversiktlig. I krevende økonomiske situasjoner, kan du få lyst til å ta opp nye forbrukslån, for å betjene eksisterende lån. Dette kan videre føre til en ond sirkel det er vanskelig å komme seg ut av. I slike situasjoner lønner det seg å omdisponere inntekt, for å kunne betale ned mer på lånene. I tillegg kan det være lønnsomt å refinansiere din gjeld. På denne måten vil du få mer oversikt over egen økonomi, samt redusere de månedlige kostnadene. Dette kan hjelpe deg til å føle mer motivasjon. I tillegg vil du kunne betale raskere ned på lånet.
Ekstra kostnader ved mange små lån
Du kan spare utgifter på både rentekostnader og månedlig gebyr ved å refinansiere. Slik kan du få en bedre avtale enn du har på eksisterende lån. Akersposten minner likevel om at å refinansiere bør sees som en gyllen mulighet til å bli kvitt eksisterende gjeld. Spar rentekostnader, i stedet for å øke forbruk. Det mest økonomisk gunstige valget vil være å bruke de sparte pengene på å betale lånet raskere ned. Lån blir billigere, jo raskere du betaler dem ned. Varer koster minst når de betales uten renter.
Det er den effektive renten som beskriver hva et lån totalt sett vil koste. Denne renten inkluderer gebyrer som etableringsgebyr og månedsgebyr. Normalt vil flere lån forårsake flere gebyrer. Et refinansieringslån kan ofte tilby en lavere nominell rente. Den effektive renten vil også reduseres, dersom flere månedsgebyr reduseres til ett. Tidligere etableringsgebyr vil allerede være betalt. Undersøk om et nytt etableringsgebyr gjør at refinansiering blir dyrere enn rask nedbetaling av eksisterende lån.
Fakta om å refinansiere
Det er ulike fakta om refinansiering avhengig av hvilken låneform du velger. Felles for disse, er at dette er et lån som er ment for å slå sammen all gjeld i ett lån. Dette gjøres i hovedsak for å spare månedlige kostnader. Dette gir muligheten til å betale eksisterende gjeld raskere tilbake. Eventuelt vil du ha større beløp tilgjengelig for annet forbruk, eller sparing. Dette bør normalt ikke være en anledning til å låne mer penger enn du allerede skylder.
Ideelt sett, bør et refinansieringslån inkludere alle eksisterende lån som har en høyere kostnad enn det nye lånet kan tilby. Dette vil normalt inkludere ulike former for lån uten sikkerhet som mikrolån, enkelte kreditter, og tradisjonelle forbrukslån. Lån som totalt sett vil ha en lavere kostnad på det eksisterende lånet, bør ikke inkluderes. Dette kan gjerne være lån med sikkerhet, som for eksempel et boliglån. Unntaket kan være der samlingen av gjeld inngår i boliglånet. Om du har tilgjengelig sikkerhet i boligen, kan du refinansiere selve boliglånet, for å slette andre lån.
- Å samle gjeld gir muligheten for å bli raskere gjeldsfri
- Lån kan legges inn i boliglånet for lavere renter
Ulike former for å refinansiere
Lån med sikkerhet har normalt lavere rentekostnad, da banken har lavere risiko for å tape penger. Om du ikke tilbakebetaler som avtalt, kan banken ta eierskap i verdiene det er tatt sikkerhet i. Det finnes forbrukslån med sikkerhet. Disse vil derfor normalt ha en lavere totalkostnad, enn lån uten sikkerhet. Dersom du har verdier tilgjengelig å ta sikkerhet i, bør du derfor vurdere dette i dine sammenligninger av beste lånetilbud. Dette kan for eksempel være å refinansiere boliglån, eller et rammelån. Vær oppmerksom på en høyere etableringskostnad i denne låneformen.
Forbrukslån uten sikkerhet, er der banken vurderer din grad av risiko, basert på ulike faktorer. Disse innebærer inntekt og kostnader, total mengde gjeld, og om du har betalingsanmerkninger. Dette kalles også for betalingsevne. Jo høyere disse parametrene er, dess høyere rente vil du bli tilbudt. Det kan derfor være besparende å kvitte seg med eventuelle betalingsanmerkninger, før du søker om nytt lån. Banker kan vurdere samme kunde svært ulikt. Det er derfor viktig å søke lån hos flere banker samtidig. Slik finner du banken som vurderer din risiko lavest, og derfor setter lavest rente.
Når du ikke bør refinansiere
Du kan beregne lånets totale kostnader ved hjelp av en lånekalkulator. Kanskje du til og med spør deg selv Hva er refinansiering, eller hva det er godt for. Det er altså ikke alltid økonomisk gunstig å refinansiere. Det kan være du allerede har bedre betingelser enn det nye lånet kan tilby. Andre ganger kan det være fordyrende å refinansiere. Dette blant annet dersom din totale gjeld er så lav, eller den resterende nedbetalingstiden allerede kort. Her bør du heller etterstrebe å betale eksisterende lån tilbake raskt. Forhandle samtidig med bankene om bedre renter og betingelser.
De beste kriteriene for å refinansiere
Det finnes mange grunner til å refinansiere. Søk om nye tilbud dersom du har mistet oversikt over din gjeld og dine lån, eller du betaler mest renter. Dersom du har dårlige rentebetingelser, kan du også søke om nye tilbud. Søk hos flere banker, for å sammenligne disse med dine eksisterende totalkostnader. Dette gjelder spesielt om totalsummen på eksisterende gjeld er høy, eller det er mange betalingsperioder igjen før lånene er nedbetalt. Om du får en økning i inntekt, kan du i tillegg øke innbetalinger ytterligere. Dette uten å oppleve reduksjon i tilgjengelig inntekt du har hatt fra før.
Hvordan finne frem til beste tilbud
Dersom du søker tilbud hos flere banker, har du flere alternativer å velge mellom. Du kan i beste fall bruke tilbudene mellom bankene, til å forhandle fram en bedre rente. Det er nyttig å bruke en lånekalkulator, for å forsikre seg om at alle totalkostnader er inkludert. Dette før du velger det beste lånet for din situasjon. Grunnet ekstrakostnader som månedlige gebyr, er det ikke nødvendigvis banken, men lavest effektiv rente, som gir billigst totale lånekostnader.
Å ta ut læring
Å refinansiere kan være en påminnelse om viktigheten av å unngå mange, eller dyre lån. Ideelt bør du bruke mindre enn du tjener. Ha også en buffer til uforutsette kostnader, eller investeringer. Evnen til å bygge en buffer er ikke betinget av inntekt, men dette i forhold til kostnader. Et budsjett kan hjelpe med dette. Om du fortsetter å låne for å kjøpe, kan du raskt oppleve behov for flere lån. Eventuelt må du refinansiere enda en gang. Bruk heller denne anledningen til å bedre kontrollen på egen økonomi.
Les mer om å refinansiere på denne nettsiden her (Refinansiere.net)