I vår kultur anses det som normalt å låne penger i bank. Dette kan føre til en holdning der personer låner penger når det oppstår uforutsette utgifter eller et ønske om å investere. Hvor enn normalt det er å låne penger, kan det likevel være belastende for enkeltindivider som opplever at de mister oversikt over egen økonomi. I verste fall kan enkelte ta opp nye lån for å betjene eksisterende lån. Ved hjelp av refinansiering, kan ulike lån samles til ett for bedre oversikt.
Mange lån kan føre til ekstra kostnader
Raske lån har ofte høyere rente. Dette kan skyldes at låntaker ikke har satt seg godt nok inn i låneavtalen, har hatt tidspress, eller ikke har sammenlignet flere tilbud fra ulike banker. En bank setter rentesats etter hvilken grad av risiko de anser det er for at akkurat denne kunden ikke klarer eller vil betale tilbake lånte penger og renter som avtalt. Finansavisen opplyser at det er en økende grad av låntakere som sliter med å betale tilbake lån. 11 % av låntakere misligholder sine lån.
Når bør du velge refinansiering?
Flere lån betyr ofte flere månedsgebyr. Ved å refinansiere reduserer du antall gebyrer til ett, og allerede her kan det være penger å spare. Jo flere betalingsperioder som gjenstår på eksisterende lån, dess mer kan du spare ved å samle lånene. Debiter.no sier det finnes rimeligere forbrukslån i dag enn det gjorde bare for bare to til tre år siden. Det kan derfor lønne seg for alle med flere lån å undersøke om du kan spare penger ved å endre eller refinansiere lån.
- Refinansiering kan være en bra løsning dersom du har mange smålån og kreditter
- Dersom du føler du ikke har kontroll over egen økonomi, kan det å samle lånene hjelpe
En samlet større lånesum vil gi en større besparelse ved lavere rente. Dette skyldes både at den prosentvise rentekostnaden er høyere, og fordi en større lånesum fører til en lenger nedbetalingsperiode. Det vil derfor være flere perioder å betale renter over. Og dermed mer å spare ved å samle lån for å oppnå en lavere rente. En rentenedgang fra 12 % til 9 % på 500 000 kr som nedbetales over 5 år, vil gi en besparelse på 45 000 kroner i rentekostnader i løpet av betalingsperioden.
Når bør du ikke refinansiere?
Om du har lite total gjeld, eller om du har få betalingsperioder igjen til lånene er nedbetalt, kan det hende at en refinansiering med etableringsgebyr får en høyere totalkostnad enn ved å beholde lånene hver for seg. Dette kan skje fordi kostnaden ved å etablere et nytt lån kan være høyere enn hva du sparer ved å få lavere rente. Dette gjelder spesielt ved refinansiering til et lån med sikkerhet. Det er ofte høyere etableringsgebyr på denne typen lån. Her bør du heller prioritere å betale ned lånene raskt.
Alternative metoder
Det er flere teknikker for å spare ved nedbetaling av eksisterende gjeld. Et tradisjonelt råd for nedbetaling av gjeld er å betale mye ned på lånet med høyest effektiv rente først. Deretter betales lånet med nest høyest rente og så videre nedover. Dette kan spare rentekostnader. En annen metode mange har hatt suksess med, er å betale ned lån med lavest gjeldssum først. Deretter betales det nest laveste og så videre. Forklaringen her er at det å bli kvitt ett og ett lån kan motivere til videre nedbetaling.
Hvordan avgjøre om egne lån bør refinansieres
Først bør alle ha oversikt over sine lån og resterende gjeld. Du kan legge sammen disse og bruke lånekalkulator for å regne ut hva som vil være den totale kostnaden om du holder dem atskilt. Deretter kan du kontakte flere banker for å undersøke hvilke betingelser du kan få ved å slå disse sammen. Sammenlign de nye tilbudene med den eksisterende nedbetalingsplanen. Ikke overse banker som reklamerer med høyere rente. Banker er nemlig forpliktet til å oppgi den gjennomsnittlige renten de tilbyr sine kunder. Mange kunder får derfor lavere rente.
Hvordan velge riktig refinansieringslån?
Om du kommer fram til at det er økonomisk gunstig å refinansiere, bør du ha et bredt spekter av tilbud å velge mellom. Bruk gjerne tilbud fra én bank til å forhandle om en rentereduksjon i en annen bank. Dette er en konkurransesituasjon, da kundens renteinnbetalinger er inntekt for banken. Sammenlign ulike tilbud ved å bruke sammenligningstjenester på nett. Undersøk også gjerne med egen bank om de kan møte det beste eksterne tilbudet. Du kan også oppnå fordeler, samt kanskje økt tillit, om du refinansierer i egen bank og betaler raskt og flittig ned på lånet.
Hva du bør bruke de sparte rentekostnadene på
Så lenge du har gjeld, bør du prioritere å tilbakebetale denne. I tillegg til rask nedbetaling av gjeld, bør alle bygge en buffer til uforutsette kostnader, perioder med redusert inntekt, eller ved ønske om investering. Børsen minner om at økonomien svinger. Om du blir arbeidsledig, må selge bolig med tap, eller opplever prisstigning på nødvendighetsvarer, gir lavere gjeld og sparte penger på konto en mer robust økonomi. Dette kan føre til at du opplever færre negative konsekvenser ved negative svingninger i markedet. Du gjør deg helt enkelt mer motstandsdyktig mot økonomiske dårlige tider.
Refinansier lån for å spare, ikke for å bruke
En månedlig kostnadsbesparelse kan føre til fristelser. Hensikten med å refinansiere er å bedre privatøkonomien. Sparte rentekostnader bør derfor brukes ansvarlig. I enkelte tilfeller kan et behov for sammenslåing av flere lån være en indikasjon på at forbruket har vært for høyt sammenlignet med inntekt. Om du øker forbruket etter en refinansiering, kan du risikere å nok en gang havne i den situasjonen at du trenger mer penger. En refinansiering bør ses som en flott anledning til å skjerpe egen økonomi. Ta kloke valg for en robust økonomisk fremtid!